Oddlužení a osobní bankrot: podmínky, postup a co všechno obnáší

Co je oddlužení a kdy přichází na řadu

Oddlužení a osobní bankrot jsou dva názvy pro totéž – jeden ze způsobů, jak fyzická osoba řeší svůj úpadek v rámci insolvenčního řízení. Cílem je zbavit dlužníka části závazků a umožnit mu návrat do běžného života bez exekucí.

O oddlužení lze žádat, jen pokud je dlužník v úpadku. Ten nastává, když současně platí:

• má alespoň dva věřitele,

• závazky jsou více než 30 dnů po splatnosti,

• a dlužník je není schopen plnit.

Požádat lze i při tzv. hrozícím úpadku, kdy je zřejmé, že dlužník brzy přestane splácet.

Kdo může o oddlužení požádat

Oddlužení je určeno fyzickým osobám – podnikatelům i nepodnikatelům. OSVČ v něm mohou řešit i dluhy z podnikání. Manželé mohou podat jeden společný návrh. Právnické osoby svůj úpadek řeší jinak (konkursem nebo reorganizací).

Soud oddlužení povolí, pokud dlužník:

• je v úpadku nebo hrozícím úpadku,

• zvládne hradit minimální měsíční splátku přibližně 2 200 Kč (plus případné výživné) – z ní se platí odměna správce a minimálně stejná částka jde věřitelům,

• nesleduje nepoctivý záměr (nezadlužil se úmyslně s vidinou, že dluhy „shodí").

Opakovaně lze do oddlužení vstoupit nejdříve po 12 letech a jeho doba je pak pět let.

Jak oddlužení probíhá

Návrh si dlužník zpravidla nesepíše sám. Podle zákona ho za něj sepíše a podá advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba.

V praxi se podává insolvenční návrh (zahajuje řízení) a návrh na povolení oddlužení (navrhuje řešit úpadek oddlužením) společně na jednom formuláři ke krajskému soudu podle bydliště. Dál řízení probíhá takto:

1. Příprava podkladů – seznam věřitelů, dluhů, majetku a příjmů.

2. Podání návrhu oprávněnou osobou a zahájení řízení soudem.

3. Povolení oddlužení a přidělení insolvenčního správce; věřitelé mají 60 dnů na přihlášení pohledávek.

4. Schválení oddlužení – soud stanoví splátky a předpokládanou míru uspokojení věřitelů.

5. Tři roky splácení a poté osvobození od zbylých dluhů.

Kolik musíte splatit a jaké to má důsledky

Novela zrušila dřívější hranici 30 %. Nově žádné pevné minimum neexistuje – míru uspokojení věřitelů určí soud individuálně podle příjmů a poměrů dlužníka (může být i vyšší než 30 %). Soud posuzuje přiměřený příjem (vzdělání, věk, obor, region), dlužník musí každé tři měsíce dokládat příjmy a vyvíjet maximální úsilí. Při neplnění soud oddlužení prodlouží až o 12 měsíců (výjimečně o dalších 6) místo zrušení; při výpadku příjmů ho lze přerušit, celkem až na rok.

Oddlužení přináší zásadní úlevu: zastaví exekuce, dluhy přestanou narůstat (žádné úroky ani pokuty), sloučí se do jedné splátky a skončí nátlak věřitelů. Počítat je ale třeba i s omezeními:

• zápis v insolvenčním rejstříku (výmaz tři roky po osvobození),

• ztížený přístup k úvěrům a omezené nakládání s majetkem,

• mimořádné příjmy (dar, dědictví, výhra) musí jít na splátky.

Oddlužení navíc nezbavuje dlužníka úplně všeho – například dlužné výživné je nutné uhradit v plné výši.